العائد على شهادات الادخار - تعبيرية

تتجه اهتمامات أصحاب المدخرات في مصر إلى شهادات الادخار، بالتزامن مع اجتماع البنك المركزي المصري المرتقب اليوم الخميس 24 سبتمبر 2026، وسط متابعة لمستويات العائد المتاحة حاليًا واحتمالات تغير أسعار الشهادات بعد قرار الفائدة.

ويعقد البنك المركزي اجتماعه في وقت يبلغ فيه سعر عائد الإيداع لليلة واحدة 19%، وسعر الإقراض 20%، بينما يبلغ سعر العملية الرئيسية 19.5%، وهي المستويات التي أبقت عليها لجنة السياسة النقدية خلال اجتماعها السابق في 20 أغسطس 2026.

وتكتسب قرارات الفائدة أهمية بالنسبة إلى أصحاب المدخرات، خاصة أن بعض الشهادات ترتبط أسعار عوائدها بسعر الفائدة الأساسي، في حين تمنح منتجات أخرى عائدًا ثابتًا طوال فترة الشهادة.

أعلى عائد على شهادات الادخار في مصر 2026

تصل أعلى نسبة معلنة حاليًا لدى عدد من البنوك الكبرى إلى 22% خلال السنة الأولى، إلا أن هذه النسبة لا تستمر طوال مدة الشهادة، إذ تنخفض في العامين الثاني والثالث ضمن الشهادات ذات العائد المتدرج.

وفي المقابل، تصل بعض الشهادات ذات العائد المتغير إلى نحو 19.5% سنويًا في الوقت الحالي، إلا أن قيمة العائد قابلة للتغير صعودًا أو هبوطًا وفق حركة سعر الفائدة لدى البنك المركزي.

ولذلك لا يكفي النظر إلى النسبة الأعلى عند مقارنة شهادات الادخار، إذ تختلف المنتجات من حيث مدة الشهادة، وطريقة صرف العائد، وما إذا كان العائد ثابتًا أو متغيرًا أو متناقصًا.

شهادات البنك الأهلي المصري 2026

يطرح البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتدرج لمدة 3 سنوات، ويصل العائد السنوي عند صرفه مرة واحدة إلى 22% في السنة الأولى، ثم 17.5% في السنة الثانية، و13% في السنة الثالثة. ويبدأ شراء الشهادة من 1000 جنيه ومضاعفاتها، مع صرف العائد مرة سنويًا.

وعند اختيار صرف العائد شهريًا، يبلغ العائد 21% خلال السنة الأولى، و16.25% في السنة الثانية، و12% في السنة الثالثة.

كما يقدم البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير لمدة 3 سنوات، ويبلغ عائدها حاليًا 19.5% سنويًا مع صرف شهري.

ويختلف هذا المنتج عن الشهادات الثابتة، لأن العائد يرتبط بسعر الإيداع لدى البنك المركزي، وبالتالي يمكن أن يتغير عقب قرارات لجنة السياسة النقدية.

وبالنسبة إلى الشهادة البلاتينية الثلاثية ذات العائد الثابت، يبلغ العائد 17.75% سنويًا عند صرفه شهريًا، ويرتفع إلى 17.85% عند الصرف ربع سنوي، مع بدء شراء الشهادة من 1000 جنيه.

شهادات بنك مصر 2026

يقدم بنك مصر شهادة «ابن مصر» الثلاثية ذات العائد المتناقص، والتي تعد من المنتجات ذات العائد المرتفع.

وعند صرف العائد سنويًا، تبلغ النسبة 22% في السنة الأولى، و17.5% في السنة الثانية، و13.25% في السنة الثالثة.

أما في حالة صرف العائد شهريًا، فتبلغ النسبة 20.5% خلال السنة الأولى، و16.25% في السنة الثانية، و12.25% في السنة الثالثة.

ويبدأ شراء شهادة «ابن مصر» من 1000 جنيه ومضاعفاتها، مع إمكانية استرداد قيمة الشهادة بعد مرور 6 أشهر وفقًا للشروط المحددة من البنك.

ويطرح بنك مصر أيضًا شهادة «القمة» الثلاثية ذات العائد الثابت، بعائد سنوي يبلغ 17.75% عند صرفه شهريًا، ويصل إلى 17.85% عند صرفه ربع سنويًا.

كما يقدم البنك شهادات بعائد متغير مرتبط بسعر الإيداع لدى البنك المركزي، وبالتالي يمكن أن يتأثر العائد بأي تغيير يطرأ على أسعار الفائدة الأساسية.

شهادات البنك التجاري الدولي CIB

يتيح البنك التجاري الدولي CIB شهادة ادخار لمدة 3 سنوات بعائد متغير يبلغ حاليًا 19.5% سنويًا، مع صرف العائد شهريًا، ويبلغ الحد الأدنى للعائد 17.5%.

ويرتبط سعر العائد بسعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي مضافًا إليه 0.5 نقطة مئوية، ولذلك يتحرك العائد مع تغير سعر الفائدة الأساسية.

كما يقدم البنك شهادة Everyday ذات العائد المتغير، ويبلغ عائدها حاليًا نحو 19.25% مع صرف العائد يوميًا.

أما شهادة Premium ذات العائد الثابت لمدة 3 سنوات، فتمنح عائدًا يبلغ 18% سنويًا يصرف شهريًا، ويبدأ الحد الأدنى لشرائها من 50 ألف جنيه.

شهادات QNB مصر

يطرح QNB مصر شهادة «سمارت» ذات العائد المتغير لمدة 3 سنوات، ويبلغ عائدها حاليًا نحو 19.5% سنويًا مع صرف شهري.

ويرتبط العائد بسعر الإيداع لدى البنك المركزي مضافًا إليه 0.5 نقطة مئوية، ما يجعله قابلًا للتغير وفق قرارات أسعار الفائدة.

ويبلغ الحد الأدنى لشراء شهادة «سمارت» 500 ألف جنيه، مع وجود حد أدنى للعائد وفقًا لشروط المنتج.

كما يقدم البنك شهادة First Plus بعائد ثابت يبلغ 18% سنويًا مع صرف شهري لمدة 3 سنوات، ويبدأ إصدارها من 500 ألف جنيه.

وتتوفر أيضًا الشهادة الثلاثية التقليدية بعائد ثابت يتراوح بين 17.5% عند صرف العائد شهريًا و17.65% عند صرفه سنويًا.

شهادات بنك القاهرة

يقدم بنك القاهرة شهادة «بريمو Affluent» بعائد ثابت يصل إلى 18.5% سنويًا عند صرف العائد مرة واحدة سنويًا.

وينخفض العائد إلى 17.5% عند اختيار الصرف ربع سنوي، بينما يبلغ الحد الأدنى لربط الشهادة مليون جنيه.

ويجعل الحد الأدنى المرتفع للشراء هذا المنتج موجهًا بصورة أكبر إلى أصحاب المدخرات الكبيرة.

مقارنة عوائد شهادات الادخار الحالية

تصل النسبة المعلنة الأعلى خلال السنة الأولى إلى 22% في شهادتي البنك الأهلي المصري وشهادة «ابن مصر» من بنك مصر عند اختيار صرف العائد سنويًا، إلا أن النسبة تنخفض خلال السنوات التالية، وبالتالي لا تمثل عائدًا ثابتًا بنسبة 22% طوال مدة الشهادة البالغة 3 سنوات.

أما الشهادات ذات العائد المتغير، فتصل النسبة الحالية إلى نحو 19.5% لدى الأهلي المصري وCIB وQNB، إلا أن هذه النسبة قابلة للتغير وفق قرارات البنك المركزي.

وفي الشهادات ذات العائد الثابت والصرف الشهري، يبلغ العائد نحو 18% في CIB، مع حد أدنى للشراء 50 ألف جنيه، بينما يقدم QNB النسبة نفسها عبر شهادة First Plus، لكن بحد أدنى يبلغ 500 ألف جنيه. ويبلغ العائد الثابت الشهري في البنك الأهلي المصري وبنك مصر 17.75%.

عائد 100 ألف جنيه شهريًا في شهادات الادخار

وفق حساب توضيحي، فإن استثمار 100 ألف جنيه في شهادة ذات عائد ثابت يبلغ 17.75% سنويًا مع صرف شهري، ينتج عنه عائد حسابي يقارب 1479 جنيهًا شهريًا، قبل أي شروط أو اعتبارات خاصة بالمنتج.

وعند وصول العائد الثابت إلى 18%، يبلغ العائد الحسابي نحو 1500 جنيه شهريًا لكل 100 ألف جنيه.

أما العائد البالغ 19.5%، فيعادل حسابيًا نحو 1625 جنيهًا شهريًا لكل 100 ألف جنيه، مع الإشارة إلى أن هذه النسبة تخص العائد الحالي في الشهادات المتغيرة، وقد تتغير مستقبلًا.

وفي الشهادة المتدرجة التي يبلغ عائدها 21% عند الصرف الشهري خلال السنة الأولى، يصل العائد الحسابي إلى نحو 1750 جنيهًا شهريًا لكل 100 ألف جنيه خلال العام الأول، قبل انخفاض النسبة في العامين التاليين.

تأثير قرار البنك المركزي على شهادات الادخار

يأتي اجتماع البنك المركزي في ظل تسجيل معدل التضخم السنوي لأسعار المستهلكين في المدن 14.5% خلال أغسطس، مقابل 14.9% في يوليو 2026. وفي المقابل، ارتفع معدل التضخم الأساسي إلى 14.9% خلال أغسطس، مقابل 14.7% في الشهر السابق.

ومن المتوقع أن يكون تأثير أي تغيير في أسعار الفائدة أكثر مباشرة على الشهادات ذات العائد المتغير، نظرًا إلى ارتباطها بأسعار البنك المركزي.

أما الشهادات ذات العائد الثابت أو المتدرج القائمة بالفعل، فيخضع العائد عليها للشروط المحددة عند شراء الشهادة، بينما يمكن للبنوك إعادة تسعير العوائد الخاصة بالإصدارات الجديدة وفق سياساتها وقرارات لجان الأصول والخصوم.